Signet – RRQ, un calculateur d’optimisation de rente du RRQ

Cet article résume les éléments qui ont conduit au développement de Signet. Il présente aussi les résultats obtenus avec le module 1 de Signet et les constatations utiles pour déterminer l’âge le plus avantageux pour demander sa rente du RRQ. Enfin il précise les conditions à remplir pour profiter des modules 2 et 3 de Signet.

 

Origine de Signet

Lors d’une recherche d’information sur internet, effectuée à l’automne 2018, je n’ai pas réussi à trouver un calculateur de rente du RRQ susceptible d’aider à déterminer le moment le plus avantageux pour demander la rente du RRQ. J’ai aussi fait une demande à ma planificatrice financière, conseillère chez Desjardins, pour savoir si elle avait à sa disposition un outil ou une méthode de calcul permettant de répondre de façon précise à cette question.  Mais ma demande est restée sans réponse…. La même demande a été faite par courriel à Madame Sandy Lachapelle, planificatrice financière, invitée à l’émission RDI économie le 12 février 2019. Cette demande est aussi restée sans réponse. Leur silence permet de déduire que les planificateurs financiers n’ont probablement pas d’outil de calcul permettant de déterminer l’âge le plus avantageux pour demander la rente du RRQ.

Compte tenu du silence des planificateurs financiers et du besoin exprimé par plusieurs participants aux sessions de formation que j’anime, j’ai décidé de développer un calculateur appelé Signet. Ce calculateur aide à répondre à 2 questions :

  • Quel est l’âge le plus avantageux de demander sa rente du RRQ ?
  • Si la rente du RRQ est placée, en tout ou en parte au début de la retraite, est-ce avantageux de devancer le versement de la rente du RRQ?

Définition de l’âge le plus avantageux

Dans Signet, l’expression l’âge le plus avantageux signifie l’âge qui permet de profiter du montant total de rente le plus élevé, compte tenu de l’espérance de vie (âge prévu au décès).

Mise en garde

Signet ne remplace pas les facteurs mentionnés sur le site de Retraite Québec et ceux qui sont formulés par les planificateurs financiers, pour déterminer l’âge le plus avantageux pour demander sa rente du RRQ. Ces facteurs sont présentés dans l’article intitulé Pourquoi un calculateur de rente du RRQ et dans l’article intitulé Que disent les experts. Signet est un outil complémentaire d’aide à la décision dont les résultats peuvent être incorporés dans la planification financière de retraite.

Signet ne remplace pas non plus l’analyse de sa situation, de ses besoins, de ses objectifs. Les résultats de Signet permettent d’évaluer plus facilement plusieurs scénarios.

Le concepteur n’est pas responsable des conséquences négatives découlant d’une prévision trop pessimiste ou trop optimiste effectuée à l’aide du calculateur.

Le concepteur rend disponible une documentation d’accompagnement et la formation qui permettent aux utilisateurs de faire des choix réalistes en vue de leur planification financière de retraite. Il appartient à chaque utilisateur de suivre la formation proposée et de lire la documentation d’accompagnement.

Les taux de réduction et de majoration de rente utilisés dans Signet

Le taux de réduction de la rente du RRQ correspond au montant de réduction de rente si les prestations débutent avant 65 ans. Le taux de majoration de la rente du RRQ correspond au montant de majoration si les prestations débutent après 65 ans.

Tel que mentionné dans l’Analyse de la stratégie actuelle de Retraite Québec (cf. article 3, document joint à la demande transmise à Retraite Québec) le 3 janvier 2019) et dans l’Annexe 6 du Rapport de validation, les taux de réduction et de majoration de rente (applicables lorsque les prestations débutent avant ou après 65 ans) ne sont pas mentionnés de façon explicite dans le site de Retraite Québec. Il faut les déduire à partir de deux tableaux présentés sur le site de Retraite Québec :

Tableau des montants mensuels maximaux pour les gens qui commencent à recevoir leur rente de retraite en 2019

Tableau de variation du montant de rente pour 2019

Toutefois, les taux de réduction et de majoration calculés à partir des données de ces deux tableaux ne concordent pas.

Comme les taux du 1er tableau mentionné sont repris dans des articles publiés sur le internet de deux  institutions financières : celui de la Banque nationale et celui de Planivest, nous avons choisi de les appliquer dans les calculs effectués par Signet :

  • Réduction de 7,2% applicable lorsque la rente est demandée avant 65 ans;
  • Majoration de 8,4 % lorsque la rente est demandée après 65 ans.

Le module 1 de Signet

Le module 1 de Signet permet de déterminer l’âge le plus avantageux pour demander sa rente du RRQ en tenant compte de deux facteurs : l’espérance de vie et le taux d’inflation.

Le tableau suivant résume les constatations, faites à l’aide du module 1, qui s’appliquent aux personnes qui ont besoin de leur rente pour boucler leur budget et à celles qui ne prévoient pas placer le montant de leur rente du RRQ, en tout ou en partie, au début de leur retraite.

 

Tableau 1

Prévision de l’âge le plus avantageux pour demander sa rente du RRQ
pour les personnes qui prévoient NE PAS PLACER au moins une partie de leur rente du RRQ au début de la retraite,
Taux d’inflation annuel moyen prévu à la retraite = 2 %

Espérance de vie

(âge prévu au décès)

Âge le plus avantageux pour demander sa rente du RRQ
avant l’âge de 69 ans 60 ans
entre 69 et 72 ans 61 ans
à 73 ou 74 ans 62 ans
à 75 ou 76 ans 63 ans
à 77 ou 78 ans

– – – – –

64 ans

65 ans

entre 79 et 81 ans 66 ans
à 82 ou 83 ans 67 ans
à 84 ou 85 ans 68 ans
entre 86 et 89 ans 69 ans
à 90 ans ou plus 70 ans

Observations

L’âge le plus avantageux augmente avec l’espérance de vie.

La rupture dans la progression de l’âge le plus avantageux, observée à 65 ans, est causée par l’écart entre le taux de réduction de rente (7,2% / année) avant 65 ans et le taux de majoration de rente (8,4% / année) après 65 ans.

Constatations utiles pour la prise de décision

Les tests effectués avec le module 1 de Signet ont aussi permis de faire les constatations suivantes:

  • Demander sa rente à 65 ans est moins avantageux que de la demander à 64 ans.
  • L’âge le plus avantageux reste le même, quel que soit le montant de rente à 65 ans.

Questionnement

La rupture dans la progression de l’âge le plus avantageux suscite le questionnement suivant :

Cette rupture était-elle connue de Retraite Québec et des planificateurs financiers ?

Si oui, pourquoi cette importante information est-elle passée sous silence?

Sinon, la découverte de cette rupture est-elle une preuve de l’utilité du calculateur Signet?

Par ailleurs, à partir du moment où cette rupture est signalée, serait-il approprié pour Retraite Québec et les planificateurs financiers de procéder à une vérification diligente et, le cas échéant, à la publication d’un avis à ce sujet?

Le module 2 de Signet

Le module 2 de Signet est un complément du module 1. Il s’adresse aux personnes qui n’ont pas besoin de leur rente pour boucler leur budget et qui prévoient être en mesure de placer le montant de leur rente du RRQ, en tout ou en partie, au début de leur retraite.

Il permet de déterminer s’il est avantageux de devancer sa rente du RRQ, de placer les sommes reçues au début de la retraite et de profiter ainsi du rendement des sommes placées avant de les décaisser. Le module 2 tient compte des facteurs suivants : 1) le taux d’inflation, 2) le taux de rendement des placements, 3) le pourcentage de la rente placé, 4) l’âge prévu pour le décaissement et 5) le montant décaissé annuellement.

Le module 2 de Signet a permis de faire les constations suivantes :

— > Il est avantageux de devancer le versement de la rente du RRQ pour placer les sommes reçues. Cet avantage dure plus ou moins longtemps, selon les cinq facteurs mentionnés plus haut. Dans certains cas, cet avantage peut perdurer jusqu’à la fin de la retraite.

— > Les bénéfices supplémentaires provenant du placement de la rente, peuvent compenser en tout ou en partie la décision de devancer le versement de la rente du RRQ même si le montant de rente annuel est moins élevé (en fonction des cinq facteurs énumérés précédemment).

 

Le module 3 de Signet

Le module 3 de Signet est un complément au module 2. Il permet de comparer rapidement plusieurs scénarios, en modifiant les cinq facteurs énumérés précédemment, un à la fois, et de choisir le scénario le plus avantageux pour sa propre situation.

Un exemple de cas traité avec Signet est présenté à l’article 6 du blogue.

Le calculateur sera remis gratuitement aux personnes qui assisteront à la formation offerte (voir l’article 9 portant sur la formation des utilisateurs).

Note : les personnes qui n’ont pas l’intention de placer au moins une partie de leur rente au début de leur retraite n’ont pas besoin du calculateur, le tableau 1 présenté plus haut présente les résultats obtenus avec le module 1 de Signet. Il décline les résultats obtenus et indique l’âge le plus avantageux pour demander sa rente du RRQ. L’étude de cas numéro 1 présente la modulation de ces résultats selon le taux d’inflation prévu au cours de la retraite.

Vous pouvez faire la demande de votre Relevé de participation à l’aide d’un formulaire disponible sur le site de Retraite Québec
https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/services/formulaires/regime_rentes/Pages/regime_rentes.aspx

Ou par téléphone
https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/nous-joindre/Pages/telephone.aspx#1

Par ailleurs, si vous connaissez l’existence d’un autre calculateur de rente du RRQ,  n’hésitez pas à me transmettre l’information et les références. J’ajouterai l’information sur le blogue pour que les autres lecteurs en profitent.

Bernard Frigon
Retraité de Lévis
bernardfrigon@gmail.com

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